Особенности страхования имущества
Согласно законодательству Российской Федерации страхование делится на имущественное и личное. Соответствующее отражение данное деление получило в Основах гражданского законодательства CCСР в 1991 году, и в обновленном Законе РФ по страхованию от 27.11.92 г. Итак, что же такое страхование имущества? Согласно закону о страховании, объектами страхования могут быть не перечащие законам имущественные интересы, относящиеся к владельцу, в пользовании, распоряжением имуществом, т.е. имущественным страхованием.
То есть это и страхование автомобиля, и страхование загородных домов и садовых участков, страхование квартир, страхование воздушных и водных транспортных средств, страхование бизнеса и многое-многое другое. Но страхователи, в большей своей части, под страхованием имущества подразумевают страхование дома, зданий, дач и домов, а страхование, связанное с автомобилями - автострахованием.
Теперь, поговорим о страховании имущества. Страховые компании обычно возлагают на себя обязанности по возмещению убытков, связанных с гибелью, порчей или утратой застрахованного имущества, принадлежащего физическому или юридическому лицу, в результате повреждения его водой или огнем, или средствами пожаротушения, опрокидывания, кражи, хищения, грабежа, удара молнии, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц, террористических действий, столкновения, дорожно-транспортного происшествия, стихийных действий и т.п.
Большинство из видов страхования имущества являются добровольными, поэтому страховые компании сами «устанавливают» правила и условия страхования в рамках законодательства Российской Федерации.
Страховая сумма по договорам имущественного страхования устанавливается совместно с обеими сторонами и, как правило, в пределах настоящей стоимости имущества. Но не всегда страховая сумма покрывает ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, в максимальном объеме. Это случается, в первую очередь, если имущество владельца застраховано не на максимально большую сумму. Такие системы страхового возмещения называются пропорциональным страхованием и страхованием «по первому риску». При пропорциональной системе ущерб выплачивается в размере части, какую страховая сумма по договору выходит по отношению к страховой стоимости имущественного владения. Таким образом, если страховая сумма ниже определенной стоимости имущества, то размер страховой выплаты уменьшается пропорционально страховой суммы к страховой стоимость.
При страховании «на первый риск» предусматривается полное возмещение ущерба. Если сумма ущерба окажется больше, чем страховая сумма по договору, то разница не возмещается. Первоначальный риск это ущерб в пределах страховой суммы, а выше страховой суммы – вторым, т.е. невозмещаемым. Иногда страховые компании (представители страховщиков) предлагают приобрести страхователям более дешевый полис, не акцентируя внимание, каким образом будет происходить страховая выплата. И только столкнувшись с «проблемами» при получении страхового возмещения, начинают понимать почему их полис стоил дешевле.
